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FINANCIACIÓN EMPRESARIAL, REFINANCIACIÓN Y NEGOCIACIÓN BANCARIA. COMO GESTIONAR EN UNA PYME EN TIEMPO DE CRISIS LAS DIFICULTADES DE LIQUIDEZ. CÓMO SER EXPERTOS EN FINANCIACIÓN EMPRESARIAL.

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FINANCIACIÓN EMPRESARIAL, REFINANCIACIÓN Y NEGOCIACIÓN BANCARIA

Hoy en día casi todas las empresas están padeciendo problemas financieros por la restricción de crédito de los bancos. En muchas empresas las cuentas de resultados se van deteriorando por la crisis empresarial y por los problemas de cobro con sus clientes.  Y algunas, más de las que quisiéramos están viviendo situaciones límites cercanas a la insolvencia.

Este post quiere hacer una aproximación a cómo gestionar los problemas de liquidez que están padeciendo las empresas, sobre todo las PYMES. Por ello no hablaremos de los recursos financieros a los que no pueden acogerse las pequeñas empresas.

Una empresa relativamente saneada, si no consigue una financiación por los medios clásicos de cuentas de créditos bancarios, descuento comercial y préstamos bancarios, puede explotar alternativas tales como la cesión de créditos y el anticipo de facturas.

Si con ello no es posible la empresa puede endosar pagarés y letras de cambio para pagar a los proveedores, incluso la cesión de créditos. Aunque no sea una solución perfecta muchos proveedores se sentirán más tranquilos  porque se está aportando el respaldo de nuestra empresa y el respaldo de nuestro cliente.

Si con esto no es suficiente, o incluso antes de la solución anterior, se pude buscar disminuir los activos. Por ejemplo, se pueden reducir los stocks, acortar los plazos de cobro con los clientes, reducir el número de referencias, pagar más tarde a los proveedores, etc. Por supuesto estas medidas perjudican comercialmente a la empresa, pero peor puede ser que la empresa entre en una crisis de liquidez o de solvencia.

Siempre está también la posibilidad de refinanciación. La refinanciación bancaria no es tan difícil como mucha gente piensa. La refinanciación es posible porque existe una financiación anterior, normalmente bancaria. En consecuencia uno no puede dejarse que el banco le quite el dinero que le ha prestado. Por ejemplo, si el banco no quiere renovar un crédito hay que decirle al banco que no. Que si quiere, que lo convierta en un préstamo ICO a 5 años. El banco preferirá esta solución a tener que declarar el crédito como fallido y meterse en un proceso judicial. Nuestra experiencia como consultores financieros es que los bancos intentarán a toda costa no renovar la cuenta de crédito o de préstamo. Pero si la empresa se muestra firme, con cara de póker, al final los bancos a regañadientes refinanciarán la empresa. Y es que muchas veces los bancos ya tienen mucho dinero invertido en la empresa. Por ello, cuando una empresa más endeuda esté tendrá más oportunidades de refinanciación. Una empresa sin deudas tampoco podrá refinanciar.

También están las circunstancias de insolvencia o de falta de liquidez intensa. En estos momentos, la mejor forma de negociación es hablar con los bancos sobre la posibilidad de plantear un concurso de acreedores. Incluso se puede presentar la comunicación de haber notificado al Juzgado de lo Mercantil que se ha iniciado negociaciones para la elaboración de una propuesta de convenio. Los bancos sabrán que se está hablando en serio y reaccionarán.

Y ya por último hay que decir que plantear un concurso de acreedores a tiempo es la mejor forma de conseguir financiación ya  que las deudas ya no son exigibles, se paralizan los embargos y ejecuciones y el empresario solo tiene que cobrar a los clientes pero no tiene que pagar las deudas anteriores a la declaración de concurso. Cierto que eso puede dañar a la imagen de la empresa pero más dañará la insolvencia para siempre. Será crucial gestionar muy bien la comunicación.

En Arriaga Asociados hemos gestionado con éxito situaciones de financiación y de refinanciación y somos expertos en negociación bancaria.

Jesús María Ruiz de Arriaga

Abogado economista. Socio director.

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Comentarios (6)

  • Arturo

    Exelente artículo y muy apropiado para los tiempos que corren. Los consejos que se dicen tienen sentido. Aunque cuesta pensar cómo llevarlos a cabo. Por supuesto si esta consultora ya lo ha hecho eso indica que es posible. Tampoco veo muchas más soluciones.

  • Laura

    Me parece un artículo inspirador

  • Andújar

    Me parece un artículo con mucho sentido común. No ofrece soluciones mágicas sino el uso del sentido común. Entiendo que la financiación no es una cuestión de técnica sino de hablidades de negociación.

    Por favor, publicad más cosas sobre financiación para pymes. Estamos muy necesitados.

  • Arturo

    Tras leer este post me voy a mi trabajo algo más confiando, todavía hay salidas… yo también os ánimo a contar más de vuestra experiencia en temas de financiación para PYMES y negociación bancaria.

  • Marisa Rada

    Jesús,

    Por mi dedicación a la gestión de créditos, puedo decir, que al igual que en otros muchos casos, el empresariado español medio está a años luz del comportamiento de sus colegas europeos en recuperación de deuda. En general, las pequeñas empresas carecen de departamentos especializados por razones obvias, pero tienen un temor irracional a dejar sus deudas en manos de consultores especializados que podrían colaborar a la mejora de su tesorería si fueran involucrados en tiempo y forma a su proceso de cobro.

    De manera que cuando toman la decisión de cobrar mediante la externacionalización, suele ser en un momento límite donde nadie puede resolver el problema. Es decir, llaman al médico para que visite a un cadáver, en lugar de a un enfermo…Lo mismo es aplicable a la prevención de riesgos comerciales, cerramos los ojos a las advertencias, y luego lo pagamos muy caro.

    Creo que la labor de concienciación que estas realizando a través de tus artículos para que nuestras empresas se quiten el miedo a los consultores, en cualquier área clave de la empresa, es la labor de educación necesaria para que los empresarios abran los ojos y se quiten el miedo a ser diferentes.

    En momentos de crisis, solo seremos capaces de sobrevivir pensando diferente.

    Un abrazo, y muchas gracias por tus reflexiones.

  • admin

    Querida Marisa:

    Me encanta verte por el blog. Me ha encanado tus comentarios. Creo de verdad que los consultores podemos hacer mucho por las empresas hoy más que nunca porque muchas lo están pasando muy mal. Un abrazo extraordinaria consultora.

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