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Características y riesgos de la hipoteca multidivisa

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¿Recuerdan hace unos siete años, que el Euribor llegó a marcar máximos históricos? ¿Recuerdan que incluso alcanzó el 5,5%? Pues justo en ese momento fue cuando se comenzó a comercializar un nuevo tipo de hipoteca que a muchas personas les acarrearía enormes problemas: la hipoteca multidivisa.

En un principio, todo parecía bueno. Aparentemente, permitía pagar intereses más bajos que una hipoteca tradicional. Además, contaba por añadidura que se podía amortizar más rápido.

Sin embargo, las hipotecas multidivisa constituyen un híbrido financiero que combina un préstamo hipotecario con un derivado. El cliente hipoteca su casa como garantía de reembolso de un préstamo cuya cuantía varía de forma continua al margen del valor de la vivienda. Sin ser consciente de la jugada, apuesta contra el yen o el franco suizo. Todo lo que baje la divisa elegida frente al euro le beneficia y todo lo que suba le perjudica.

Es decir, que la principal diferencia entre una hipoteca multidivisa y una hipoteca tradicional radica en que el ciudadano contrata su hipoteca en euros, pero las cuotas y la cantidad a amortizar se recalculan periódicamente en la divisa extrajera que se haya elegido, yenes o francos suizos, por ejemplo. El cliente tiene ingresos en euros, vive en euros, pero la hipoteca la paga valorada en otra divisa. O lo que es lo mismo: el ciudadano vive inmerso en la sociedad del euro, pero paga su hipoteca valorada en otra moneda.

Durante los años 2007 y 2008, las entidades bancarias proclamaron las ventajas de este producto financiero, sin advertir a los clientes de los riesgos reales y las de consecuencias nefastas que podrían tener al apostar contra la devaluación del euro en plena crisis económica. Los ciudadanos no eran conocedores de qué sucedería si en el futuro, tal y como ocurrió, la moneda elegida se apreciaba frente el euro y no se devaluaba.

De esta manera, aquellos clientes que habían optado por la hipoteca multidivisa se vieron atados a los vaivenes del volátil mercado de divisas, siendo testigos de cómo subían sus cuotas mensuales, además de una deuda con la entidad bancaria aún mayor que la concertada en el préstamo.

Decisiones como la del Banco Nacional Suizo de liberar su moneda respecto al euro, hizo que las hipotecas firmadas en francos suizos se encarecieran hasta un 20%. El pasado 30 de junio, la Sala I del Tribunal Supremo, en su sentencia 323/2015, declaraba la naturaleza compleja de este producto financiero, obligando a las entidades bancarias a informar al cliente sobre los riesgos que entrañan las hipotecas multidivisa.

Si usted fue uno de ellos, y no le informaron de esos riesgos, contacte con nuestros abogados.

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