10 claves sobre educación financiera – Entrevista a José María Ortiz
Autor: Equipo Arriaga
Desde que el polémico caso de las participaciones preferentes se hizo público, hace unos cuantos años ya, gran parte de la población española se preocupa con más atención de sus asuntos financieros. Las instituciones también están más implicadas en una educación financiera muy necesaria para todos.
Dudas sobre las comisiones, los productos bancarios, cómo ahorrar… son algunos de los temas que nos gustaría aclarar con José María Ortiz, Director Jurídico de Arriaga Asociados. Para ello, le hemos realizado una entrevista con algunas preguntas clave que te resultarán muy útiles.
- ¿Qué puedo hacer con mis ahorros que no suponga un riesgo?
En la situación actual, en la que se suceden las noticias que están sacudiendo los mercados de una forma muy importante, creo que lo mejor es suscribir productos con un riesgo bajo, sobre todo si el perfil inversor es más bien conservador.
- Creo que mi banco me cobra más comisiones de las que debería, ¿cómo lo soluciono?
Lo primero es acudir a tu sucursal y plantear la consulta. Deben atenderte, explicarte el sistema de comisiones que tienes en tu cuenta o cualquier otro producto y comprobar los apuntes (por ejemplo, si se trata de los movimientos de una cuenta) que han dado lugar a esas comisiones (transferencias, descubiertos, reintegros de cajeros automáticos).
Si las explicaciones no te convencen o sigues pensando que te están cobrando de más, dirígete por escrito al servicio de atención al cliente (o defensor del cliente) de la entidad financiera. Deben contestarte y, si no lo hacen, o no te satisface la contestación, puedes dirigirte al Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
- Voy a comprar mi primera vivienda, ¿qué hipoteca me conviene?
Depende de varios factores. La duración estimada del préstamo, el importe, si se prefiere pagar una cuota fija durante toda la vida de la hipoteca o si se prefiere aprovecharse, por ejemplo, de los actuales niveles del Euribor (ahora en mínimos históricos; pues ha cerrado octubre en el 0.069%).
Depende también del nivel de ingresos o la estabilidad de los mismos. Hay gente que prefiere saber que va a pagar el mismo importe siempre porque prefiere tener la seguridad de que el importe de la cuota es cómodo y puede abonarlo mes tras mes; para otros, es más importante pagar menos ahora, aunque quepa la posibilidad de que, siendo variable, en un futuro pueda pagar más si el índice de referencia sube.
Actualmente se pueden encontrar hipotecas con un tipo de interés fijo a partir del 1,75% o al 2,00% (y de ahí en adelante). En estos casos, lo más normal es que el banco vincule la concesión a que se contraten productos adicionales (seguro de vida, de hogar, planes de pensiones, etc.); en este caso es importante hacer bien las cuentas porque puede que un tipo fijo bajo no sea tan rentable si, con la contratación obligada de otros productos, el coste total es demasiado alto para los clientes.
En cuanto a las hipotecas variables, ahora es posible encontrar algunas que se referencian al Euribor con un diferencial a partir del 1.00% aproximadamente, normalmente también dependiendo de la contratación de productos adicionales.
Otro factor importante a tener muy en cuenta es todo el régimen de comisiones (de apertura de préstamo, por amortización parcial, total), así como el tipo de interés de demora pactado en la escritura para casos de impago.
- ¿Qué es un Crédito o Préstamo de consumo y quién lo ofrece?
Un préstamo no es lo mismo que un crédito, conviene tener muy en cuenta las diferencias entre uno y otro. En un préstamo, la entidad financiera te presta un importe y el cliente paga intereses sobre la totalidad del importe concedido. En un crédito, la entidad financiera te concede hasta un importe máximo (que opera como límite) y el cliente paga intereses solo por la parte del capital que vaya disponiendo en cada momento.
Atendiendo a la actividad de una persona física normal que percibe una nómina todos los meses y a un empresario, empresa o autónomo que factura importes variables todos los meses y necesita financiación (también variable), lo más normal es que las personas físicas suscriban préstamos y los profesionales, empresarios, etc., suscriban créditos, sobre todo para cubrir necesidades de financiación, períodos de falta de liquidez, o para acometer determinadas actuaciones empresariales.
- ¿Qué es una tasa de interés?
La tasa de interés tiene diferentes definiciones. Para que sea lo más comprensible y fácil de entender, podemos decir que es el precio del dinero que pagamos por un préstamo o crédito o, por el contrario, la rentabilidad que obtenemos en un producto de inversión.
Puede ser fijo (se mantiene estable mientras dura la inversión o se devuelve el préstamo) o puede ser variable (se actualiza mensual, trimestral, semestral o anualmente en función de la variación del tipo de cambio, la inflación, etc.).
- ¿Qué puedo hacer si tengo un problema con el banco?
Lo primero y más importante es asesorarse adecuadamente, poner en manos de un abogado su caso. Se debe estudiar con detalle para saber si hay base para la reclamación o si se está causando un perjuicio, conforme a la normativa bancaria o a lo establecido con nuestro banco en el contrato de cuenta corriente, de ahorros, de tarjeta de crédito, de administración de valores, de préstamo, de hipoteca, etc.
- ¿Debería asesorarme legalmente antes de firmar un contrato con cláusulas que no entiendo?
Por supuesto. Creemos que la información es vital y la transparencia, también. Si hay cláusulas que no entiende, lo mejor es ponerse en manos de un profesional, que analice y revise toda la información/documentación de su caso, precisamente para evitar situaciones como las que, desgraciadamente, se han producido en los últimos años en nuestro país.
La comercialización y venta de productos financieros (especialmente los más complejos) en los que las entidades no informaban adecuadamente de las características del producto que se estaba contratando, no respetaban los criterios de perfil inversor de los clientes o no advertían de la evolución próxima o futura de ese producto y de las consecuencias o perjuicios que podían producirse.
- ¿Qué es una cláusula suelo y cómo se elimina?
Una cláusula suelo es un contenido que se incluye en las escrituras de préstamo hipotecario a interés variable en el que el banco o caja establece que, pese al carácter variable del tipo de interés del préstamo, el tipo que se cobra a los clientes nunca podrá ser inferior a un % determinado. Es decir, el cliente cree que tiene un tipo de interés variable, pero ve como mes tras mes, está pagando lo mismo en su cuota mensual.
Para eliminar la cláusula suelo, lo primero es comprobar y confirmar primero que está incluida en nuestro préstamo. Si es así, lo mejor es ponerse en manos de un profesional, quien le dirá si la tiene, el efecto que le está produciendo, el perjuicio que le está causando y la mejor manera de recuperar lo que está pagando de más, así como el recálculo del importe de capital pendiente de amortizar.
- No me organizo bien con el sueldo y me cuesta llegar a fin de mes. ¿Algunas pautas a seguir?
La organización y el control de los ingresos y los gastos, al igual que en cualquier organización empresarial o profesional, es muy importante en una casa. Normalmente, los ingresos suelen ser fijos o variar muy poco mes a mes (con la excepción de pagas extraordinarias, bonus o paga por beneficios), por lo que una adecuada organización y control de todos los gastos es fundamental.
A estos efectos ayuda mucho tener en cuenta los gastos que son fijos o recurrentes a lo largo del mes (o meses), con los que son extraordinarios o se producen una vez al año (seguros de coche, hogar, etc.). Lo mejor, prorratear éstos entre 12 meses y poner el importe correspondiente.
Para ello, lo mejor es llevar un presupuesto familiar donde se apunten los ingresos, lo que se gasta, dedicar una parte si se puede a contingencias, en torno a un 10% de los ingresos para gastos extraordinarios, apartar un fondo, guardar para vacaciones, etc.
Algunas webs incluyen consejos muy útiles en este tema y casi todas apuntan en la misma dirección que, con arreglo al sentido común, suele ser:
– hacer una lista con los ingresos
– evaluar los gastos
– si estamos gastando más de lo que ingresamos, debemos reducir los gastos
– comprometernos a cumplir el nuevo presupuesto
En este sentido, la implicación de toda la unidad familiar es fundamental, pues sin ello va a ser realmente difícil poder cumplir el presupuesto que se haga. Ahora están despuntando de una forma importante, aplicaciones para el móvil que te permiten llevar un control de tus ingresos y gastos domésticos y suelen ser de bastante ayuda… siempre que se sigan al pie de la letra.
- He decidido invertir mis ahorros pero no tengo ni idea de dónde ni cómo.
Si no se sabe muy bien qué hacer o dónde poner nuestros ahorros, lo mejor es buscarse asesoramiento especializado. En función de nuestro perfil inversor (conservador o no), y de cuál sea el objetivo (seguridad o rentabilidad), deberemos inclinarnos por un producto más conservador o más especulativo.
Para ello, están los depósitos o plazos fijos (que te garantizan la inversión, pero con una rentabilidad muy pequeña actualmente); o los fondos de inversión en los que el cliente puede elegir entre un abanico o franja de riesgo (más riesgo o no) en función de su perfil.
También tenemos la posibilidad de invertir en acciones (títulos de empresas que cotizan o no en Bolsa), Warrants o Derivados financieros, aunque estos últimos están especialmente dirigidos a personas con un perfil inversor altamente cualificado que conocen o deben conocer bien los mercados financieros, la evolución de las Bolsas, de las acciones y títulos internacionales, conscientes de la volatilidad de los mercados y del alto riesgo de operar con estos productos.
