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Sentencia sobre Cláusula Suelo del TJUE a Favor del Consumidor sobre los Acuerdos Banco-Cliente

Autor: Jesús María Ruiz de Arriaga Remirez

cláusula suelo sentencia pactos bancos

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha hecho pública el 9 de julio de 2020 su sentencia sobre pactos novatorios de cláusula suelo y es favorable para los consumidores. Deja claro que debe someterse al control de transparencia por parte de los jueces españoles los pactos novatorios en materia de cláusula suelo con renuncia a acciones legales.

Esta resolución afecta directamente a los pactos de cláusulas suelo así como a otros pactos y transacciones que los bancos imponen a los consumidores.

Claves para entender la sentencia

  • La novación de una cláusula suelo únicamente será válida si supera el control de transparencia. Tendrán que ser los jueces españoles los que dictaminen si la hubo o no.
  • La renuncia a la reclamación judicial de la cláusula suelo será válida únicamente si el
    consentimiento del consumidor fue libre e informado, si era conocedor de las consecuencias
    económicas que ello implicaba. Exige el Tribunal expresamente que el consumidor debe
    conocer que la cláusula suelo no le vincula como consecuencia de su carácter abusivo, y no
    considerándose suficiente la manifestación manuscrita que las entidades imponían al final de
    la escritura: “comprende el mecanismo de la cláusula suelo”.
  • A la hora de valorar la abusividad de la renuncia, deberá tenerse en cuenta también el
    momento en la que ésta se produce, es decir, serán de suma importancia las circunstancias
    que rodearon dicha renuncia: poco después de conocerse la sentencia de mayo de 2013 sobre
    cláusula suelo, que marcó un antes y un después, tras la sentencia del TJUE que estimó que en
    el caso de ser declarada nula la cláusula suelo, se deberían restituir todas las cantidades sin
    límite de ningún tipo, en definitiva, será preciso valorar también si el cliente contaba con
    información suficiente para comprender aquello a lo que realmente renunciaba.
  • En lo relacionado a la renuncia de acciones legales futuras el TJUE deja claro que un consumidor no
    puede comprometer válidamente a renunciar para el futuro a la tutela judicial y a los derechos
    que le confiere la Directiva 93/13 pues sería contrario al carácter imperativo de la norma y
    pondría en riesgo el sistema de protección de los consumidores y usuarios.

Camino judicial que precede a la sentencia de cláusula suelo con pactos novatorios

Repasamos los antecedentes judiciales de estos pactos banco-cliente en este post y que dan esperanza a los afectados.

El 30 de enero de 2020 se hicieron públicas las conclusiones del Abogado General del TJUE en materia de pactos novatorios en Cláusula Suelo.

Recordamos que la Cláusula Suelo fue declarada abusiva por el Tribunal Supremo el 9 de mayo de 2013, más tarde, en diciembre de 2016 el TJUE mediante sentencia reconocía la retroactividad, es decir, los bancos tenían que devolver las cantidades cobradas de más por esta cláusula desde el inicio del contrato hipotecario.

Los juzgados menores y el Supremo en sus sentencias sobre las cláusulas suelo han ido siguiendo la doctrina del alto tribunal europeo en esta materia salvo en casos de novaciones acordados entre banco y cliente ante notario. Antes de la sentencia del TJUE, los bancos ofrecieron a muchos clientes un pacto privado por el cual eliminaban o reducían la cláusula suelo a cambio de que renunciaran a las cantidades atrasadas y/o renunciaran a emprender acciones legales.

El dictamen de Henrik Saugmandsgaard sobre los acuerdos de cláusula suelo

El Abogado General del TJUE  Henrik Saugmandsgaard hizo públicas sus conclusiones y eran esperanzadoras para los afectados.

En conclusión, resolvió que los pactos novatorios en materia de cláusula suelo deben ser sometidos a un control judicial para determinar su abusividad y posible nulidad.
En particular, debe someterse a dicho control judicial la cláusula suelo novada y la cláusula de renuncia a acciones legales, para ello:

– Se debe comprobar si el consumidor negoció las cláusulas de dichos pactos, y la prueba de su negociación ha de ser aportada por el Banco. En el caso que ha examinado el  Abogado General sobre un cliente de Ibercaja, entiende que no hubo negociación.
– Las cláusulas insertas en estos pactos deben ser sometidas a transparencia para determinar su abusividad y para ello, señala el Abogado General, es muy importante la publicidad y la información previa dada por el banco al consumidor sobre las consecuencias de la cláusula suelo y la renuncia a futuras acciones legales.

Además, se tiene que comprobar si el consumidor tuvo un plazo de reflexión razonable para decidir sobre si aceptar o no el contrato de novación. Y en este caso, el Abogado General entiende que no hubo información previa, y que el consumidor tuvo que aceptar el contrato en dicho momento. Para el Abogado General, no es suficiente para superar la transparencia que hubiera publicidad en los medios sobre la cláusula suelo, ni la existencia de un texto manuscrito redactado conforme a un modelo impuesto por el Banco.
El Abogado General exige, para que se cumpla con la transparencia de la cláusula suelo novada, que se explique el mecanismo de su funcionamiento con escenarios sobre el comportamiento del tipo de interés en el momento de contratar, pero no con cuotas futuras. Y esto, claramente, tampoco fue ofrecido por Ibercaja al consumidor.

También reconoce el Abogado General que, en este caso, Ibercaja no presentó el contrato como una “transacción”, sino como un mero contrato de novación. Y, en todo caso, el consumidor ha debido dar un consentimiento libre e informado sobre ella, sino se trataría de un abuso de poder por parte del banco.

Recordemos que el Informe del Abogado General Henrik Saugmandsgaard es independiente y no es vinculante para el Tribunal. Aunque las conclusiones y el fallo no tengan por qué darse en el mismo sentido, lo cierto es que tiende a coincidir en un 80% de los casos si nos fijamos en otros procedimientos. Aunque habrá que esperar a la sentencia europea que estimamos que llegará en torno a julio del 2020, estas conclusiones son una bocanada de esperanza para los afectados.

Las novaciones de hipotecas con cláusula suelo

Se entiende por novación de hipoteca con cláusula suelo, aquéllas hipotecas en las que banco y cliente llegaron a un acuerdo ofrecido por el banco y que suponía reducir o anular la cláusula del contrato a cambio de renunciar al cobro de cantidades pagadas con anterioridad a la sentencia y/o a la renuncia de acciones legales por parte del hipotecado. Estos pactos los ofreció el banco tras la sentencia del Supremo y antes de que el tribunal europeo reconociera la retroactividad.

Si firmaste con el banco un acuerdo en aquélla época, entre mayo del 2013 y diciembre del 2016, llámanos al 900 264 910, podemos ayudarte a recuperar lo que es tuyo.

 

 

Jesús María Ruiz de Arriaga

Fundador de Arriaga Asociados. En 2011 funda el despacho, desde su propio domicilio en Huesca junto con su esposa, y con el tiempo, con un grupo de colaboradores. Arriaga nace como proyecto emprendedor, de  la mano de las nuevas tecnologías, y orientado a un nuevo nicho de negocio: el derecho de los consumidores.

Ha compatibilizado esta labor con la de profesor a tiempo parcial en distintos centros formativos de gran prestigio como ESIC, Columbus IBS, la Universidad de Zaragoza,  Universidad Inca Garcilaso de la Vega (Perú), Cepebank (Perú), etc.  los campos de: Dirección Estratégica, Dirección Financiera, Marketing, Auditoría Financiera,

Jesús cuenta con 6 licenciaturas y 13 posgrados. Destaca la obtención de la licenciatura de derecho con prácticamente 50 años (Derecho, ADE, Ciencias del Trabajo, Investigación y Ciencias del Mercado, Empresariales)

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