¿Puedo reclamar la nulidad del IRPH Cajas de mi hipoteca?

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, más conocido por sus siglas IRPH, es uno de los índices a los que comúnmente, junto con el EURIBOR, se han referenciado las hipotecas de interés variable. Dependiendo del tipo de entidad que se ha tenido en cuenta para elaborar el IRPH en cuestión, estaremos ante alguno de estos tres tipos de IRPH:

• IRPH Cajas
• IRPH Bancos
• IRPH Entidades (media de los dos primeros)

Al igual que sucede con las cláusulas suelo, el IRPH se declara nulo por falta de transparencia. Es decir, el índice es perfectamente legal –de hecho, es considerado un índice oficial- pero la falta de información a la hora de incluirlo en los contratos de préstamo hipotecario lo convierte en susceptible de ser declarado nulo. Debido a que el IRPH es un índice fácilmente manipulable por las entidades implicadas, ha sido declarado por muchos de nuestros jueces y tribunales una cláusula abusiva.

IRPH VS Euribor

Durante años se comercializó el IRPH con el pretexto de ser un índice más estable que el EURIBOR. Las fuertes subidas que había experimentado este último sirvieron a los bancos para proponer el IRPH como una alternativa más estable. Así, el IRPH se comercializó como un índice que proporcionaría más estabilidad a los prestatarios y que no estaría expuesto a las bruscas subidas que venía experimentando el EURIBOR.

A pesar de ser un índice que se mantenía por encima del EURIBOR –es decir, encarecía las hipotecas en comparación con el índice más popular- muchos prefirieron asumir ese “pequeño” sobrecoste a cambio de neutralizar las fuertes variaciones al alza que venía sufriendo el EURIBOR. Además, esto permitió a las entidades comercializar el préstamo con un diferencial más atractivo.

No obstante, ha podido comprobarse que el IRPH subió mientras lo hizo el EURIBOR y, sin embargo, no bajó al mismo ritmo que aquel cuando disminuyó la concesión de préstamos hipotecarios.

El IRPH Cajas

El IRPH Cajas es el índice que tomaba como referencia la media de tipos de interés a los que las cajas de ahorro otorgaban préstamos hipotecarios para la adquisición de viviendas a tres años. Debido a lo acotado que era el espectro de cajas implicadas, la posibilidad de manipular este índice –al igual que sucedía con el IRPH bancos- era enorme. Como consecuencia de ello, este índice desapareció, junto con el IRPH Bancos, como índice oficial en noviembre de 2013.

Así, la Ley de Emprendedores de 2013 determinó que se dejaran de publicar el IRPH cajas y el IRPH bancos en el BOE, dejando vivo únicamente el IRPH entidades.

¿Qué pueden hacer los afectados por el IRPH Cajas?

Los afectados por este tipo de índices deben iniciar un procedimiento judicial frente a la caja de ahorros que se lo incluyó en su contrato de préstamo hipotecario, instando su nulidad y reclamando la devolución de todas las cantidades irregularmente cobradas. Cada vez es más abundante la jurisprudencia que declara nulas las cláusulas que incluyen el IRPH Cajas como índice de referencia en las hipotecas.

Para asesorarte sobre cualquier duda acerca del tipo de interés IRPH, las hipotecas con IRPH o el proceso de reclamación del IRPH Cajas no dudes en consultarnos sin compromiso en el 900 264 600.