IRPH Entidades: Si eres afectado puedes reclamar

Ahora que el Euribor registra mínimos históricos, crecen las reclamaciones de los consumidores que tienen su hipoteca referenciada al IRPH. Se calcula que hay aproximadamente 1.200.000 afectados por el IRPH Entidades y varias sentencias judiciales a su favor. El tratamiento que se le está dando en los juzgados es similar al de la cláusula suelo.

El IRPH Entidades o Conjunto de Entidades ¿Qué es?

El IRPH es uno de los índices de referencia que las entidades bancarias emplean en las escrituras de las hipotecas para el cálculo del tipo de interés aplicable al préstamo, lo mismo que el Euribor. Concretamente, el IRPH es una modalidad de interés variable cuyo valor se fija calculando la media simple del total de intereses que las entidades financieras españolas aplican en las hipotecas a más de tres años para vivienda libre.

• IRPH Cajas: calcula el interés con la media de los intereses aplicados por el conjunto de las Cajas de Ahorro.
• IRPH Bancos: calcula la media del interés aplicado por el conjunto de bancos.
• IRPH Entidades: calcula la media de los intereses aplicados por el conjunto de cajas de ahorros y conjunto de bancos.

Situación del IRPH Entidades en 2017 ¿Desaparece?

Tanto el IRPH Cajas, como el IRPH Bancos fueron eliminados por la Ley 14/2013, del 27 de septiembre de 2013, manteniendo como subsistente el IRPH Entidades, que, a falta de otro sustitutivo contemplado en la escritura, pasó a ser el sustitutivo legal de los otros IRPHs.

Pese a haber sentencias que declaran nulo el IRPH Entidades en algunas hipotecas, lo cierto es que es legal, eso sí, la entidad bancaria tendría que explicarte sus diferencias con otros índices de referencia y sobre todo, darte a elegir entre éste u otro.

¿Cómo afecta a los clientes?

Todos los IRPHs, a pesar de ser Índices de Referencia Oficiales (Bancos y Cajas ya no lo son), son índices que crecieron como creció el Euribor, sin embargo, cuando éste se desplomó, el IRPH no lo hizo. Siempre ha estado muy por encima del Euribor, por lo que los intereses a abonar en los préstamos, son superiores a los que se pagarían de haber pactado Euribor o Mibor como índices de referencia.

Por ejemplo, en el caso de una hipoteca 180.000 euros a devolver en 20 años, contratada hace justo 10 años y referenciada a IRPH de entidades + 0,25% (diferencial pactado), una familia habría pagado en estos 10 años 21.265,56 euros más que si hubiera optado por el euríbor + 0,25% (diferencial pactado).

Normalmente, los bancos, al negociar los préstamos, no ofrecían la posibilidad de aplicar un tipo de referencia diferente, esto es, Mibor o Euribor, mucho más beneficioso para los clientes, lo cual ha causado un perjuicio a los prestatarios, que han abonado intereses mucho más altos que si se les hubiera aplicado otro índice.

Cómo reclamar el IRPH Entidades

Los Tribunales han considerado que el IRPH no cumple los requisitos de transparencia exigibles. En muchos casos, los clientes no sabían que sus hipotecas estaban referenciadas al IRPH en vez de al Euribor, lo han sabido cuando, al descender el Euribor, no veían bajar su cuota. En otros muchos casos, ni siquiera se les daba a elegir.

Al igual que otros productos financieros, como las preferentes o la cláusula suelo, el IRPH se ha considerado abusivo, por la falta de transparencia de las entidades bancarias en su contratación.
Por ello, desde Arriaga Asociados solicitamos que:

• Se declare la nulidad del IRPH como condición general de la contratación, y, dependiendo de las condiciones concretas, que se recalcule el préstamo aplicando el diferencial como un tipo fijo, o que se recalcule aplicando el Euribor + diferencial.
• Se devuelvan las cantidades cobradas indebidamente durante todo el tiempo que la hipoteca haya estado referenciada al IRPH.

En Arriaga Asociados, le ayudamos a que reclame de forma sencilla. Pida cita con nuestros abogados en toda España y estudiaremos la viabilidad de su caso. La nulidad del IRPH se puede solicitar conjuntamente con la nulidad de la cláusula suelo, si la tuviera, y, con la nulidad de otras condiciones generales de la contratación.

Sentencias sobre IRPH

Son muchas las sentencias IRPH en primera instancia a favor del consumidor. Pese a recurso de las entidades bancarias, las Audiencias Provinciales de Madrid y Guipúzcoa, por ejemplo, han ratificado que la inclusión del IRPH Entidades es  abusiva y se le da un tratamiento muy similar al de las cláusulas suelo.

En Mayo de 2017, la Audiencia Provincial de Madrid declaró nulo por primera vez el IRPH, a un cliente con la hipoteca contratada en Caja Madrid, ahora Bankia, a la que impone la devolución de todo lo cobrado de más en este concepto desde el inicio de la hipoteca. Los magistrados desestimaron de este modo el recurso de apelación interpuesto por la entidad contra el fallo de primera instancia, que exigía además, referenciar el préstamo, por importe de 90.000 euros, al Euribor más un diferencial. Entre los argumentos, consideraron probado que Bankia conocía que el Euribor caería considerablemente, con lo que referenciar la hipoteca al IRPH no beneficiaría al hipotecado, al que no se trasladó esta información.

En Mayo de 2016, la Audiencia provincial de Gipúzcoa confirmó la condena que un Juzgado de Primera Instancia donostiarra impuso a Kutxabank, por sustituir el índice IRPH Cajas por el IRPH Entidades en la novación de la hipoteca de unos clientes, sin que fueran conscientes de esta modificación, que les impidió beneficiarse de un ahorro próximo a los 200 euros mensuales.