La Nueva Regulación sobre Tarjetas Revolving

El  2 de enero de 2021 entra en vigor la nueva orden ministerial relativa al crédito revolving publicada el pasado mes de julio en el BOE con el fin de que su comercialización sea más transparente evitando así endeudamientos insostenibles.

Las tarjetas revolving son comercializadas como tarjetas de crédito y en la mayoría de los casos no aparece la palabra “revolving” y la mayoría de las veces sin informar de las características de este tipo de crédito y ofreciendo ventajas aparentemente ventajosas para el cliente.

La realidad es que las tarjetas revolving funcionan como microcréditos y aplican unos intereses abusivos, entre el 20 y el 30% (mucho más altos que los registrados por el Banco de España para créditos personales); y pagando cuotas mensuales bajas y con unos intereses tan altos, la deuda se alarga indefinidamente.

El Tribunal Supremo en su sentencia del 4 de marzo del 2020 declaró usura un préstamo concedido con un interés del 26,80% TAE y es por esto que en el mes de julio se redactara la orden ministerial que entrará en vigor en enero con el fin de acabar con esta mala praxis de las entidades financieras y proteger al consumidor.

El Banco de España ha advertido que a dos meses de la entrada en vigor de la nueva regulación, los bancos no están cumpliendo las directivas dadas. Siguen sin cumplir con el deber de informar en la contratación, ni periódicamente a los ya clientes mientras el contrato esté vivo.

Son 24 entidades financieras a las que el Banco de España ha pedido que incorporen de manera paulatina estos requerimientos y recomendaciones.

Asimismo el Banco de España avisa a a los consumidores de las tarjetas revolving para que no caigan en la trampa endeudándose de manera perpetua. os dejamos en este post las cinco tarjetas revolving que aplican los intereses más altos.

Tarjetas Revolving con los intereses más altos

• Después Oro BBVA, 27,49% TAE.
• Después BBVA, 25,41% TAE.
• Tarjeta Compras Bankia, 26,08% TAE.
• Visa & Go de CaixaBank 24,9% TAE.
• Wizink Oro, 21. 94 % TAE.

Nueva Regulación de las Tarjetas Revolving

Son varios ya los jueces y Tribunales que han determinado que los tipos de interés aplicados en los productos de crédito “revolving” son usureros por ser notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado. Así lo determinó el Tribunal Supremo en su sentencia del 4 de
marzo de 2020.

Además de contener un tipo de interés usurero este tipo de contratos adolecen de falta de transparencia
no sólo por como están redactados sino también por la falta de información precontractual que reciben
los consumidores antes y durante la formalización del contrato.

Con el fin de evitar que se continúen produciendo abusos por parte de las entidades financieras, el 27 de Julio de 2020 se publicó en el BOE Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulación del crédito revolvente.

Entre las medidas que se contemplan se encuentra la obligación de las entidades de realizar un estudio
de solvencia y capacidad del consumidor antes de que se celebre el contrato. En el caso de créditos revolving se valorará, en particular, si el cliente dispone de capacidad económica suficiente para satisfacer sus obligaciones a lo largo de la vida de la operación sin incurrir en sobreendeudamiento.

Asimismo se refuerza la información que el prestatario recibe en el momento previo de la contratación donde se establece la obligación de entregar Información y documentación precontractual con una clara mención a la modalidad de pago establecida, señalando expresamente el término “revolving”, la capitalización de intereses, así como un ejemplo representativo del crédito con dos o más alternativas de financiación.

Además, la entidad debe informar al cliente de forma periódica (cada 3 meses) del importe del crédito dispuesto, el tipo de interés, la modalidad de pago, la fecha estimada en la que el consumidor terminará de pagar el crédito dispuesto y deberá proporcionar información adicional al prestatario cuando este lo solicite. Toda la información deberá suministrarse en papel o soporte duradero y sin coste para el consumidor.
La orden que entrará en vigor el 2 de Enero de 2021 no sólo se aplicará a los contratos de crédito revolving formalizados a partir de dicha fecha sino que además contempla una disposición transitoria de cara a la obligación de las entidades financieras de prestar información periódica y adicional a los consumidores que hayan formalizados contratos antes de la entrada en vigor.

Recientemente, el Banco de España ha enviado requerimientos y recomendaciones a 24 entidades financieras que por el momento no están cumpliendo con la normativa de transparencia en la comercialización de las tarjetas de crédito revolving que será obligatoria dentro de 2 meses. Se abre, así la posibilidad de que miles de consumidores afectados, no sólo por los tipos de interés usureros, también por la falta de transparencia de los contratos de crédito revolving reclamen ante los tribunales su nulidad y recuperen lo pagado de más.

Haz números en nuestra calculadora para conocer el nivel de perjuicio: lo que has pagado de más y lo que te queda por pagar si continuas con el contrato.

Si tienes dudas de si tu tarjeta es revolving o no, nosotros te lo confirmamos y te damos la mejor solución para deshacerte de la deuda y recuperar tu dinero. Llámanos al 900 264 910.

Jesús María Ruiz de Arriaga Remirez

Fundador de Arriaga Asociados. En 2011 funda el despacho, desde su propio domicilio en Huesca junto con su esposa, y con el tiempo, con un grupo de colaboradores. Arriaga nace como proyecto emprendedor, de  la mano de las nuevas tecnologías, y orientado a un nuevo nicho de negocio: el derecho de los consumidores.

Ha compatibilizado esta labor con la de profesor a tiempo parcial en distintos centros formativos de gran prestigio como ESIC, Columbus IBS, la Universidad de Zaragoza,  Universidad Inca Garcilaso de la Vega (Perú), Cepebank (Perú), etc.  los campos de: Dirección Estratégica, Dirección Financiera, Marketing, Auditoría Financiera,

Jesús cuenta con 6 licenciaturas y 13 posgrados. Destaca la obtención de la licenciatura de derecho con prácticamente 50 años (Derecho, ADE, Ciencias del Trabajo, Investigación y Ciencias del Mercado, Empresariales)