Las tarjetas revolving han sido fuente de controversia y endeudamiento para muchos usuarios. Sus intereses elevados y su complejo funcionamiento pueden atrapar a cualquiera en una espiral de deuda. Sin embargo, como consumidor, tienes una serie de derechos fundamentales que te protegen tanto al contratar como al reclamar este tipo de productos financieros.
Conocer y ejercer estos derechos es tu mejor defensa. En esta guía, te explicamos qué puedes exigir y cómo actuar si te sientes perjudicado por una tarjeta revolving.
Derecho a una Información Clara y Transparente
Uno de los pilares de la protección al consumidor es la transparencia. Antes de contratar una tarjeta revolving, el banco o entidad financiera está obligado a proporcionarte información completa y comprensible sobre sus características, y esto incluye:
- Coste Real del Crédito: Deben informarte del Tipo de Interés Anual Equivalente (TAE) de forma clara, no solo del TIN. La TAE refleja el coste total del crédito, incluyendo intereses y comisiones.
- Funcionamiento del Pago: Explicación detallada de cómo funciona la modalidad de pago revolving, sus implicaciones en la deuda y cómo se calculan los intereses sobre el capital pendiente.
- Advertencias sobre Riesgos: Deben informarte sobre el riesgo de endeudamiento perpetuo si solo se paga la cuota mínima.
- Condiciones Contractuales: Todas las condiciones del contrato deben ser legibles y comprensibles, sin letra pequeña engañosa.
Actualmente, los juzgados son pacíficos a la hora de reconocer la falta de transparencia en la contratación de las tarjetas revolving, la reclamación por esta vía se ha convertido en la forma más garantista de obtener lo que te corresponde.
Derecho a Intereses No Usurarios
También existe la posibilidad de obtener la nulidad del contrato alegando intereses usurarios, esta petición está amparada por Ley de Represión de la Usura. No obstante, a lo largo de los años, tanto juzgados, como finalmente el Tribunal Supremo, han ido ajustando los requisitos para que los intereses sean considerados usurarios: deberá ser «notablemente superior al normal del dinero» y «manifiestamente desproporcionado» a las circunstancias del caso.
- ¿Qué se considera usura? El Tribunal Supremo ha establecido que para determinar si un interés es usurario, debe compararse con el tipo medio de interés de las operaciones de crédito al consumo en el momento de la contratación, publicado por el Banco de España. Estableciendo que debe ser, al menos, 6 puntos superior. (Tipo medio del año de contratación: 20%, se consideraría que hay usura si el contrato recoge un tipo de interés superior al 26%)
- Consecuencias de la Nulidad: Si un contrato de tarjeta revolving es declarado nulo por usura, el consumidor solo estará obligado a devolver el capital prestado. Todos los intereses, comisiones y gastos indebidamente cobrados deberán ser restituidos por la entidad.
- Puedes ver información sobre las últimas sentencias aquí: Sentencias Cláusula Revolving: Últimas Novedades
Derecho a Reclamar y Obtener Restitución
Si consideras que tu tarjeta revolving tiene intereses usurarios o que no recibiste la información transparente necesaria, tienes pleno derecho a reclamar.
- Vía Extrajudicial: Puedes iniciar una reclamación formal directamente con tu entidad financiera. Es recomendable hacerlo por escrito y conservar una copia con acuse de recibo.
- Vía Judicial: Si la entidad no responde satisfactoriamente o deniega tu reclamación, la vía judicial es la opción más efectiva. Un abogado especializado en reclamaciones de tarjetas revolving puede presentar una demanda solicitando la nulidad del contrato y la devolución de las cantidades cobradas de más.
- Restitución de Cantidades: No solo puedes librarte de la deuda restante, sino que la entidad deberá devolverte todo lo que hayas pagado en concepto de intereses, comisiones y gastos que superen el capital inicial prestado.
Derecho a un Proceso Judicial Justo y Sin Obstáculos
Las entidades financieras a menudo recurren las sentencias desfavorables, pero la jurisprudencia del Tribunal Supremo ha sentado bases sólidas a favor de los consumidores. Esto significa que:
- La reclamación de nulidad por falta de transparencia es la opción más garantista. El Tribunal Supremo es claro a la hora de reconocer la falta de transparencia siempre que se cumplan los requisitos.
- En caso de no poder alegar falta de transparencia, los tribunales igualmente están aplicando la Ley de Usura de forma consistente, declarando nulos los intereses.
- La presentación de una reclamación no debe intimidarte. Es un derecho reconocido y el sistema judicial está diseñado para proteger al consumidor.
¿Cómo te Ayudamos a Ejercer tus Derechos?
En Arriaga Asociados somos expertos en la defensa de los derechos de los consumidores frente a las tarjetas revolving. Te ofrecemos:
- Análisis Gratuito de tu Caso: Evaluamos tu contrato y calculamos las cantidades que puedes reclamar sin compromiso.
- Asesoramiento Personalizado: Te explicamos de forma clara el proceso y tus opciones.
- Representación Legal: Nos encargamos de todo el procedimiento, tanto la reclamación extrajudicial como la demanda judicial, luchando por tus intereses hasta el final.
No permitas que las cláusulas abusivas afecten tu economía. Conoce tus derechos y actúa.
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